金融服务搭上“e”路快车：商业银行开启数字化革命大门

　　随着金融科技的发展和智能移动终端的不断普及，利用数字化渠道获取金融服务已经成为主流。面对行业竞争格局的改变，商业银行开启数字化革命大门，积极创新网上和手机渠道金融服务方式，使贷款申请、缴费变得更加方便快捷，极大地提升了金融服务效率。

　　采访中多家商业银行表示，未来将持续加大创新投入，拥抱金融科技带来的机遇，在数字化主导的又一场银行业变革中抢占先机，用最新的科技力量，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为银行节约更多的成本。

　　“e贷”精准服务小微企业

　　麦肯锡全球资深董事合伙人、大中华区总裁倪以理表示，国际和国内的领先银行纷纷全力投入数字化转型。据统计，国际领先银行平均每年投入税前利润的17%~20%用于数字化转型和创新。近年来，国内银行也开始试水数字化新模式。

　　“我抱着试试看的态度过来，办理手续十分简单，仅需要提供简单的证件，在网上操作一下，竟然立刻批了我30万元的额度，并且我还直接交了电费，等我们货款回笼以后又可以直接归还，用一天是一天的利息，非常方便。”江苏仁航药业股份有限公司总经理余先生感叹道。

　　帮助仁航药业解决燃眉之急的，正是今年江苏银行与国网电商公司合作推出的“电e贷”业务。“电e贷”业务以中小微企业的电力使用、电费缴纳的历史记录为主要依据，通过对企业用电数据进行分析挖掘，以企业用电情况佐证其生产经营情况，由江苏银行为规范经营、诚信用电的企业提供纯信用全线上贷款，具有“易办理、省费率、长期限、高额度”等特点，是发挥电力大数据优势，服务实体经济，服务小微企业的创新之举。

　　通过“互联网+大数据”手段满足企业短期电费融资、周转需求，对中小微企业而言，无须抵押担保的信用贷款解决了其“融资难、融资慢、融资贵”的难题；对电力部门来说，电力大数据将在服务用电企业方面发挥更加积极的作用，交费记录的信用价值也将促进用电企业更加规范交费行为；站在银行的角度，通过与电力部门的合作，进一步提升了银行触达客户的能力，丰富拓宽了数据来源，增加了风险控制手段，让更加精准化、智慧化的线上服务延伸至全国，形成了多方共赢的局面。

　　近年来，互联网大数据的兴起为银行更广泛、更深入地服务中小微企业和长尾客户提供了可能，江苏银行率先提出 “打造最具有互联网大数据基因银行”的口号，并依托自主建设的大数据平台，结合税务、工商、法院、征信等数据率先在同业中创新开发了以 “税e融”、“电e融”为代表的“e融”系列产品，着力打造服务实体经济发展的新动力。

　　“e缴费”打造便民服务快速通道

　　随着金融科技的快速发展，便捷高效的银行一站式缴费越来越成为社会服务链条的重要一环。

　　“‘以客户为中心’的业务模式现在不仅仅是一个口号，更成为金融服务行业发自内心的需求。”普华永道中国北方区金融业主管合伙人朱宇表示，这表现在越来越多的传统金融机构和非传统金融机构更关注手机银行等渠道，操作模式和业务模式趋于简化，有更多的创新业务和产品出现。

　　以工行的“工银e缴费”为例，今年1至11月，客户已使用“工银e缴费”办理水电、物业、学费、公交充值等各类缴费近1.1亿笔，缴费金额3800多亿元，同比净增1.52倍，其中，通过手机银行和网上银行渠道完成的线上缴费笔数和金额分别占到55%和29%。

　　据工行相关负责人介绍，“工银e缴费”是工行专门为方便百姓缴纳各种日常费用而推出的集约化缴费服务平台，目前已涵盖水电燃气、电视费、暖气费、党团工会费、交通罚款、公交充值、教育培训费、物业服务费等41项。

　　对于企业客户来说，“工银e缴费”则可以提供方便、快捷、高效的收款服务，节约财务成本。企业可以通过电脑、手机、二维码扫码、工行网点、自助设备等收款，也可以直接委托工行代扣。同时，“工银e缴费”也有助于简化企业收费流程，节约财务成本。比如企业可以通过网银自助查询、下载缴费明细，随时随地掌握收款情况；自动发送邮件或短信提醒，协助催收；自助发布新增收费项目等。

　　此外，“工银e缴费”还推出了跨境缴费服务。通过整合购汇和跨境汇款功能，使客户可以通过工行电子银行渠道直接缴纳境外收款机构的费用，资金直达收款机构账户。

　　数字化管理提升智能风控能力

　　业内专家认为，科技对金融服务的推动之势不可阻挡，其带来的影响不仅是客户期望和体验的提升，更有传统金融业风险控制的挑战。

　　为应对挑战，多家商业银行坚持数字化驱动，充分发挥信息科技的先行作用，加强数字化经营管理能力，提升智能风控能力。

　　“浦发银行数字化是全领域、全流程、广连结、多维度的，是对产品、营销、服务、风控等全业务流程的再造。通过数字化推动产品服务、经营管理模式的创新，带来新的业务增长点。”浦发银行副行长潘卫东表示。

　　在全面风险管理系统方面，浦发银行已建立包括企业信贷服务系统、额度管理系统、抵质押品管理系统、操作风险管理系统等，覆盖信用、市场、操作、合规等风险领域，为定量化、精细化提升全面风险管理能力提供系统支持。

　　此外，浦发银行还推动实施了“天眼”计划，建设“天眼”系统，利用大数据、云计算、移动互联网、物联网等先进技术手段开展集中式作业，依托强大的信息挖掘与整合能力，动态刻画客户、业务、押品等风险主体的立体风险视图和风险收益视图，全覆盖、全方位、全周期为风险管理和风险经营提供决策支持和服务支撑。

　　浦发银行还打造了企业级反欺诈系统。运用大数据技术对碎片化数据进行收集处理，从多维度对用户的异常交易行为进行科学诊断和处理，涵盖线上线下交易嵌入各类金融应用场景，实现对高风险交易的实时拦截，欺诈损失率控制在低于百万分之一的领先水平。