张乐：三大浪潮叠加给普惠金融发展带来大好时机

　　由中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国电子金融产业联盟、中国制造业双创发展联盟联合主办的第三届（2017）中国普惠金融大会9月28在北京召开，人人友信集团副总裁张乐参加了本次大会并发表了讲话。

人人友信集团副总裁张乐

　　张乐先生在大会发言时表示当前普惠金融迎来了三大浪潮叠加的发展大好时机，第一个浪潮是金融市场的市场化，过去三十年的改革开放，无论是民营资本的介入，还是随着市场竞争格局的加剧，还有客户需求越来越多样化，使得整个金融市场是越来越走向市场化；第二个浪潮是移动互联网化，在过去不到十年时间，大家从手机的普及率都没有那么高，一直到现在中国的50%以上的用户其实都有手机，都可以上网。

　　第三个浪潮是整个中产崛起带来整个消费信贷蓬勃发展，70后挣完钱攒着要去买房养老。80后注重自己的消费品质生活，愿意花大量的钱个消费。新一代的90后或者是00后更有超前消费的模式，可能先借钱。构成了消费信贷的崛起，消费浪潮作为市场的背景，给了普惠金融一个大发展机会。

　　以下是张乐发言实录：

　　张乐：各位领导大家上午好！感谢主办方的邀请。其实刚才听到了各位业内人士大咖分享，我也受益匪浅。刚才张秘书长也介绍我的背景，其实我算是一个银行业门外汉。人人友信集团也是非典型这样一个传统金融机构，我们也是一个作为互联网金融这样一个是企业，也是在普惠金融方面有一些践行。今天分享一下我们在普惠金融实践当中观点和想法。主要分四块，通过经济脱虚向实的背景，还有金融科技企业发挥得作用，还有就是人人友信集团在其中的业务实践。

　　今年大家都关注到7月份第五次金融工作会议上，围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革风险作出了重大部署，其中也是非常明确指出金融发展应当坚持服务实体经济原则，通过强监管去经济杠杆，虽然这一段文件比较文本化，其实也看出了国家大的政策。非常明确的把这个经济和金融以服务实体经济为基础，作为一个大的背景。基于这个背景下边，整个政策脱虚入实背景。

　　第二个三大浪潮叠加，做企业过程当中得益于三大浪潮给我们的机会，第一个浪潮金融市场的市场化，过去三十年的改革开放，无论是民营资本的介入，还是随着市场竞争格局的加剧，还有客户需求越来越多样化，使得整个金融市场是越来越走向市场化的。同时随着我国金融政策不断的放开，其实也涌现出很多金融创新。可能大家会讲说，金融创新不可否认有的时候带来一些负面的，大家过去两年看到一些网贷出现的问题。其实也是给整个金融所带来一股新鲜活力，引领整个金融方面的发展，跟银行业不能说引领银行业，给银行业一些新的想法，怎么跟互联网企业合作，更好的服务到通过新金融互联网方式服务大众。这其实是一个整个金融市场化的浪潮。

　　第二个浪潮大家也是感受非常明显，就是个移动互联网化，在过去不到十年时间，大家从手机的普及率都没有那么高，一直到现在。中国的50%以上的用户其实都有手机，都可以上网。这直接跳过像美国这些发达国家，一开始先通过PC机，通过宽待这样方式去上网，再到手机上网。在广大的农村地区，可能家里边没有电脑没有宽待，很容易用手机上网。这个觉得是第二个中国走在世界前列的浪潮，就是整个移动互联网化，其实带来两个好处，第一在接触到2C用户的时候，可以更便捷、更快捷触达，触达对服务C端客户更关键一点。大量的在生活过程中，包括一天可能顺应起来就离不开手机，在整个移动互联网中产生大量的行为数据，这些行为数据也是作为了现在互联网金融企业赖以生存，用做风控做征信这样的基础。

　　第三个浪潮整个中产崛起带来整个消费信贷蓬勃发展，70后大家挣完钱攒着我要去买房养老。80后注重自己的消费品质生活，愿意花大量的钱个消费。新一代的90后或者是00后更有超前消费的模式，可能先借钱。构成了消费信贷的崛起，消费浪潮作为市场的背景，给了普惠金融和我们这样企业一个发展机会。

　　第三点背景，整个技术的升级，大家可能用这个三个字母就是ABC去概括，A就是AI，B就是大数据，C就是云计算。我可能先从大数据先讲，我刚才提到移动互联网过程中，大家产生巨大量数据，这些数据可能都是非结构化的这样的行为数据，这些数据里边蕴含了很大很大这个价值，无论用于银行的风控还是用于其他的优化推荐，还是用于其他各方各面。其中的价值非常巨大。

　　光有这个数据是不够的，第二个技术就是AI的技术，其实是有能力去处理这样大量的数据，因为这些非结构化的数据用传统的数据处理方式，包括统计、分析，包括计量什么，其实都是比较难以去处理的。AI这种方式可以让你在很快的时间内，对于这些大量的数据去挖掘出你想挖掘的价值，无论是说你看这个人的信用，还是看这个人的偏好，还是看其他方面的这些特点。有了AI才把这些数据发挥出价值。

　　第三点云计算，其实也是等于AI的基础，有了云计算这样分布式的计算能力，其实才可以使得AI可以在短时间之内，在人类可以接受的时间长度或者说很大程度范围之内给出我们一个比较好的答案。基于这个ABC这三个技术的核心或者说技术成熟，其实孕育出整个金融或者说互联网金融，或者说整个新经济下边大的背景。

　　前面说的是背景，现在其实想分享的整个普惠金融服务它的一个趋势，可能分两点，一个是服务群体，还有一个就是对这个产品和服务的需求。服务群体其实过去大概两三年的时间，国家一直在强调经济的新常态，什么是新常态？过去三十年代改革开放一直都是由出口投资这样的比较重型拉动经济的增长，这个新常态在理解下来未来增长驱动以消费模式驱动这样的增长，这个大的背景下边，其实对于银行和经济都有一定挑战。原来可能在座的可以去指正，我的想法观点，原来的银行可能以这种大的客户为主；特别是这些大的国有银行或者是股份制银行，我服务好大的机构，服务好大的企业可能就够了。对于这些小微企业或者是个人受各种各样的限制，在过去需求也没有那么强烈，所以说在这块渗透率和服务的成功度都没有那么高，随着整个新常态、整个消费和技术驱动，包括无论是淘宝这种平台型互联网公司出现，使得小企业主创业越来越容易。现在涌现出大量的小微企业有金融需求，金融需求在过去银行里边可能不太容易去满足就是因为下边第二点对于产品和整个功能服务的需求其实是比较多样化的，包括大家对想用实点要求，包括对流程简便的要求，以及非常明显的网络化和移动化的特征。这个其实是传统银行可能在这些点上边，在过去的无论是经验能力还是整个成本结构，以及说刚才提到监管要求上边都没有办法很成熟的服务到这样的客户。这也是给了我们互金企业成长的机会，可以让我们有机会用我们比较灵活、比较独特的方式服务到这样客户。

　　我觉得可能作为金融科技企业的我们相对有那么一点点，对于这种传统银行一点点优势，第一个我们响应的速度是非常快的。刚才徐总也讲到从监管的角度不太允许银行可以这么快响应到用户基金需求，对于我们这样企业，包括蚂蚁、微利贷对客户的响应以毫秒及来计算，两三步申请方式。这是作为金融科技瞬时响应的能力。对于小额和高频和多线程这样一个交易处理，这处理也是完全基于背后所有的技术，包括大数据，包括AI这些技术可以很短时间内处理高频并发小额业务的请求，这个其实也是可能对传统的银行有一定的挑战。对于我们这样的企业可能因为我们是从一开始负担或者是包袱没有那么沉重，这块可能游刃有余运用到新的技术。

　　第三点不算一个优势，整个被市场环境所逼出来，作为网络平台网贷之家统计里边，网贷成本大概是10，加上成本和运营风险，总的成本相对比较高的。这个其实对于银行来讲是很大的劣势。只有在高效去连接需求方和资金方才可以在有限的利差空间之内服务到比较好的客户。这其实也是这样一种能力，直接去把借款人和理财人或者是出借人直接对接到一起。第三个相对有一点点优势的地方。

　　说了这么多，更多是背景，也想介绍一下人人友信集团在普惠金融里起到的作用，用七个数字介绍一下人人友信集团，我们在2010年成立到今年是7个年头，对于很多在座的领导来讲不是很长的时间，在网贷行业里边还是算最老的一家平台。我们1.3亿美金是2013年底的时候引入了两个投资人，当时全球最大在互联网金融企业单笔融资。第三个数字360亿是过去7年累计所撮合整个借款人和出借人之间的成交。278家门店在线下给借款人提供更好的优质服务，满足更好的要求。第五个迄今为止服务了将近100万以小微企业主为主的用户，这时发生借款。真正在我们接触过的其实有超过500万这样一个量级。第六个、第七个数字比较有意思，一个是70%，70%我们的借款人用途用在了小微企业经营上边。然后7.5万是它单笔借款笔均是7.5万，为什么说跟今天的主题有关，理解到互联网金融、理解到网贷更多想到是消费金融，大家会借这个钱做一些大额消费，在我们实践过程中看下来，对于我们这样用户，单笔借款金额七万多这样的用户，它的其实更多的借款去到了他的一些开淘宝店或者说做一个餐饮外卖这样自己的小生意上边的。

　　为什么说可以去服务到这样一个用户？其实我们是这样理解这个问题，首先对于这些用户可以用金额分成三大类，第三类是50到200万这个区间用户，无论对于银行来讲还是对我们来讲都是相对比较头疼的用户，这类用户如果纯信用的方式无抵押产生这样借贷关系风险很高，没有一个大的抓手控制这些用户的。再往下是50到20万，这样在德国做的比较好，但是是基于这样一种信贷员这样关系，个性化为主控制风险。不便于在中国广袤作出这样的规模，20万以下我们摸索下来其实是一个可以依靠数据、依靠标准化的服务和标准化的流程去服务到的这一大批用户。这个其实也是我们过去7年一直所看下来，就是是一个相对比较成熟的模式。这种20万以下的用户，它的数据其实是非常有特点，然后代表性和里边风险的信息非常强，所以可以通过这样数据的方式做放贷。这也是为什么在过去70%这个借贷都去到这样小微企业主这主要原因。随着经济下滑也看到，去年开始我们整个风险数据都在偏好这样一个往上升的状态，说明整个经济都是在向好的。

　　其实我们是两块业务，一块是人贷的平台，这可能大家比较熟悉，下边这个虽然叫消费信贷就是刚刚提到整个线上和线下的服务到100多万人这样的业务模式，一个是资金端一个是资产端。我们公司这个优势主要是几块，我也简单做一下。第一个合规，这是最重要的。我们过去七年一直坚持着小额分散，20万以内。我们最先完成了这样银行存款。然后我们所服务的也都是这样小微企业，完全符合小微金融这样一个价值取向。第二点产品创新。第三点风控优势，更多是一个时间跟数据的积累，为对于这种小微的信贷，前三年在交学费，基于数据的风控能力在行业里面还是比较领先的地位。作为一个互联网科技企业AI对大数据的运用反映出来的数据化与反欺诈识别能力比较强的。第五点规模效应与先发优势，实现风控优势和数据反欺诈这样一个能力。

　　刚才提到华瑞银行1+1的思路非常认同，降低成本，可以更好的服务实体经济。跟我们去合作第一获得大量的手机用户，也有销售的潜力，同时可以在没有视作成本下面可以积累相关的风险数据，便于自己以后开展这样的业务。同时可以获得一定的风险收益。所以其实是一个双赢的过程。最后一页其实也是愿意跟大家，在座银行业比较多，在这里边有点私心想打一个广告，我们跟银行业有比较多的合作，助贷+一站式的解决方案，刚才提到双方互盈这样的合作。通过信托的方式，相对想初期尝试，不愿意投资那么大成本跟资金，通过信托的模式开展这样的普惠金融的小微企业主这样的合作。今天的方向就这些！也希望未来可能有机会跟在座的传统银行的前辈跟领导有合作的机会。谢谢大家！