王鹏虎：银行小微金融要做到三点创新

　　 由中国互联网协会互联网金融工作委员会、金融科技创新联盟、中国电子金融产业联盟、中国制造业双创发展联盟联合主办的第三届（2017）中国普惠金融大会9月28在北京召开，中信银行(行情601998,诊股)公司银行部副总经理王鹏虎参加了本次大会并发表讲话。

　　王鹏虎认为，实体经济是皮，金融是毛。只有把实体经济服务好，金融才有生存的空间。实体经济当中谁最需要我们服务？更多的是小微企业，但小微企业本身又是金融服务一个难点，小微企业融资难融资贵不是中国的难题，是国际性的难题。

　　王鹏虎在谈及如何服务于小微企业时称，银行要做一些创新，而且必须创新，真正做好小微金融创新，要做到三个方面：理念上创新、技术手段创新和流程创新。

　　王鹏虎具体指出，理念上的创新是最重要的，要重用信和轻授信，对待小微企业就是每一笔每一笔去做；第二是重债项、轻主体，多看小微企业债项评级，每做一笔债，或者每一笔授信时都要看，对主体信息不要看那么重；第三个观念转变是以交易额代替授信额度，通过互联网获取客户信息，靠政府、电子商务平台、企业ER等第三方多点收集数据，靠模型自动处理分析，从申请到审批到放款到预警，全流程线上化和自动化。

　　中信银行公司银行部副总经理 王鹏虎

　　下文为发言实录：

　　作为银行人员分享一下普惠金融的内容。专题是普惠金融，很多都讲金融，为什么在普惠金融大会上得到这么密切的结合，实际上我想金融最主要要解决的：第一我服务谁，谁服务我。

　　我想讲第一个问题是回归商业银行的根本，这是金融工作会最热的话题。上升到中央最高层，上升到决策层，要求金融要服务实体经济，金融要是不服务实体经济，那就说服务了什么？服务金融本身虚拟经济是很危险的。因为实体经济是皮，金融是毛。只有把实体经济给服务好了之后，金融才有生存的空间。因此清楚金融应该服务于实体经济，服务实体经济的什么？实体经济日常的生活经营，就是企业的日常生活经营，采购、销售、生产研发、库存、物流这是它的实体经济。

　　另外它并购上市、融资、债券这些是它的资本经营。当然它也是银行服务的对象。但回归到根本首先是服务实体经济生产经营，生产经营搞好了我们再搞资本经营。根本沉下来为企业日常生产经营服务，日常生产经营很简单，采购生产物流就这些活动，这是银行最应该做的事情，这些事情在银行也有一个叫法，叫交易银行。

　　第二方面，实体经济当中谁最需要我们服务？其实还真不是那些大企业，这些年大中型企业得到很多金融支持，这次金融工作会强调的服务实体经济，更多强调服务实体经济当中的小微企业。小微企业本身又是金融服务一个难点，小微企业融资难融资贵不是中国的难题，是国际性的难题。

　　第一小微企业经营比较波动，抗风险能力本身比较弱，第二信息不规范、不对称。小微企业财务管理、财务信息信息披露都是不规范的，银行对它了解也不是很多，或者想了解很多的信息成本高，所以信息不对称。另外在经营过程当中会有很多的变化，不像大企业看三年五年没有什么大变化，也许一两年干的很快。大家说OFO是小企业，现在是大企业，也许两三年就没了。这种情况下，我们用传统的金融方式收集小微企业难度很大，因为管理成本很高，风险成本也很高。

　　怎么破解这个难题？用技术的手段，用金融科技、大数据、云计算等等，所以叫数据融资。是基于对客户数据的收集、处理、加工，有效防控小微企业的风险。防控风险过程当中一定要注意有三个变量，第一个就是成本。一定要把原来传统方式的收集征信成本降下来。第二个就是风险，得把风险降下来。第三个还有效率，要满足小微企业急用钱的效率，成本、风险、效率这三个都要解决。现在的技术给我们提供这样一种可能性，应该说随着整个技术环境和市场环境的发展，我们有很多很多的数据，政府类的、电商平台，也有银行自己积累的数据，我们也有去分析和利用这些数据的技术，国内外的很多银行都在探索和实践人工智能，市场上有大量的客户需求。

　　中国的智能信贷或者是数据融资到了一个爆发期，银行可以做这些事情，在做的过程中，对象其实还是小微，特别是在供应链上的小微，因为它是为一个大企业所配套的上下游，它要么是大企业供货商，要么是下游供货商，它跟大企业有现金流。满足它的需求是小频高额需求，VC、PE包括现在中小企业希望其他的融资的手段，满足的是碎片化、小额高频流动性资金的需求，这是我们服务的对象。

　　在这个过程当中要做一些创新，必须创新。技术只是一方面，其实真正要做小微金融的创新，有三个方面的创新：第一理念上创新，第二是技术手段创新，第三是流程创新。这三个缺一不可，成为一个完整的小微金融创新支撑。理念上的创新是最重要的，要重用信和轻授信，合同拿来就可以放款，对小微要倒过来，我们要重用信，要做一个严肃的判断。小微企业第一没有几年，第二变化太大，所以没有办法授信，就是每一笔每一笔去做，这是第一个观念理念的变化。

　　第二重债项、轻主体，对债项不是很重视，现在也要倒过来，更多的是看着小微企业债项评级，每做一笔债，或者每一笔授信的时候都要看它的情况。对主体信息不要看那么重，每做一笔交易和融资都要看，不要看整体的东西。第三个就是侧重短期，不要去看中长期。因为很多小微企业没有过去可讲，未来有没有远大未来也不好讲，更多要看现在，现在看的这个事情靠不靠谱，别看过去也别看未来。

　　第三个观念转变以交易额代替授信额度。在这当中，更多用了一些技术的手段，通过互联网去获取客户的信息，原来用人工的方式。另外，原来获取客户的信息靠自己去收集，现在更多的要靠第三方，包括政府的、电子商务平台的、企业ERP的，多点的数据来源。原来对数据的加工可能靠人，靠人的经验和专家，现在更多靠模型，靠机器自动去处理，效率高成本低，全流程线上化，达到从申请到审批到放款到预警，全流程线上化和自动化。

　　中信银行也做了一些探索，主要是聚焦于四大行业：汽车、大健康、大消费和大建设。汽车行业上游零配件商66%的小微企业，大健康在医药流通行业中小微企业占比也非常高。在这些领域里针对上游供货商和下游经销商，大量的小微企业都是服务的对象。比如，大消费我们做了海尔供货商、经销商，在健康领域我们做了医院一些医药的供货商，只要技术手段升级了，理念和流程变化了，其实小微金融还是大有可为的。

　　在这个过程中，搭建了一种生态金融的平台。在一个生态金融当中，我们跟一些合作伙伴，甚至有一些竞争对手，跟其他的商业银行，包括百信银行，进行错位竞争，大家是不同的风险偏好，不同的客户定位，所以我们可以对一个供应链，一个生态圈进行一个合作。中信银行的风险偏好比较低，与风险偏好相对要高的互联网银行、民营银行合作，可以为小微企业提供更多的服务。

　　普惠金融需要大家用一些新的理念、新的技术和新的手段去做，在这个领域当中，一方面要践行普惠金融，要讲政治，另一方面也得讲经济，讲经济的过程中还要控制住风险，有手段去获利，谢谢大家！